Mains de femmes tenant une tirelire, des cartes de crédit, un téléphone ou un portefeuille

Comment choisir sa banque?

Choisir ma banque en fonction de mes besoins

Si vous cherchez à changer d’établissement bancaire ou à ouvrir un compte bancaire pour la première fois, vous allez assez rapidement vous rendre compte que l’offre est pléthorique. Dans ce contexte il n’est pas évident de s’y retrouver dans les différentes offres et nous allons essayer de vous aider à comment mieux choisir votre banque.

Vous trouverez de nombreux classements des soit-disants meilleures banques du marché. Ces classements peuvent vous apporter un certain nombre de renseignements utiles mais garder à l’esprit que la meilleure banque sera surtout celle qui répondra le mieux à vos besoins, or vos besoins ne sont pas forcément les mêmes que ceux de votre voisin.

Enfin chaque offre bancaire propose des services plus ou moins adaptés à vos besoins et à des tarifs souvent différents d’un établissement à l’autre. Pour éviter de payer pour des services dont vous n’avez pas besoin, faites l’effort de bien définit ce dont vous avez besoin et les services que vous utiliserez au quotidien.

Quels critères prendre en compte pour choisir ma banque?

Quelle banque pour les étudiants et les jeunes?

Les jeunes et les étudiants ne disposent bien souvent que de ressources limités mais doivent pour autant disposer d’un compte bancaire pour faire face aux dépenses du quotidien. L’impact des frais bancaires de plusieurs dizaines d’euros pour une carte de crédit premium ou autres services du même acabit sont préjudiciables et nous conseillons vivement de viser les offres simples proposant les meilleurs tarifs.

De la même façon choisir une banque qui impose un minimum de revenus ne correspond pas aux besoins d’un jeune ou d’un étudiant qui très souvent n’a pas ou peu de revenus et se repose sur les aides accordées par l’état ou de petites bourses données par les parents.

Enfin, et même si c’est probablement la solution de facilité, fuyez en général la banque de vos parents. Même si le banquier de vos parents pourra faire un geste commercial du fait de la longue relation en place, il y a de grandes chances que l’offre soit mal adaptée et trop onéreuse par rapport à ce que vous pourriez trouver ailleurs, dans des offres orientées vers les étudiants.

Trois banques ont attirées notre attention du fait de leur souplesse, de la qualité et de la simplicité de leur offre:

1 Logo bleu hello bank bulle de bande dessinée Hello Bank vous offre 50€ !
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Première de notre classement, Hello Bank, se distingue par une offre ultra-lisible et très attractive. La formule Hello One, vous offre une carte Visa (la carte Visa Hello One) sans aucune conditions de revenus. Vous bénéficierez en plus d’une application ultra-intuitive qui vous alertera en instantané dès qu’un nouveau paiement est effectué.

Si vous cherchez une offre bancaire pour un usage quotidien, c’est clairement l’offre à privilégier. Petit bémol cependant concernant les retraits: avec la carte Visa Hello One, seuls les retraits dans les distributeurs BNP Paribas sont gratuits.

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La palme d’argent de notre classement revient à Fortuneo, avec là encore une offre simple et surtout ultra abordable. Avec la carte FOSFO Mastercard, vous disposez d’un compte et d’une carte bancaire gratuite sans conditions de revenus. Cerise sur le gâteau, aucun frais ne sera facturé pour les paiements et les retraits à l’international.

De même que pour Hello Bank, le diable se cache dans les détails: l’offre est effectivement gratuite à condition d’effectuer au moins un paiement par mois. Si vous ne respectez pas cette condition vous serez facturé de 3€.

3 Logo Boursorama Banque Boursorama vous offre 80€ !
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Enfin troisième mais non des moindres de notre classement, Boursorama Banque, avec son offre Welcome. Pourant coutumière du fait, Boursorama Banque n’a cette fois exigée aucune conditions de revenus ni aucune conditions d’épargne pour cette offre entrée de gamme. Les paiements et retraits dans la zone euro sont gratuits mais attention à ceux que vous effectuerez dans une dévise étrangère, il vous en coûtera 1,94% à chaque fois ce qui nous semble franchement peu compétitif.

A part ce dernier point, Boursorama vise clairement les jeunes avec cette offre très complète qui fera parfaitement l’affaire pour démarrer.

Comment choisir sa banque en fonction de ses revenus?

Si vous disposez de revenus récurrents et/ou d’un certain volant d’épargne de nombreuses banques, notamment les banques en ligne, vous proposent des offres comprenant des cartes de crédit premiums gratuitement.

Pourquoi tant de générosité? Pour la simple et bonne raison qu’à partir d’un certain montant de revenus mensuels vous devenez un client intéressant pour la banque et la carte de crédit Premium (Visa Premier ou Mastercard Gold pour ne citer qu’elles) constitue un excellent produit d’appel pour vous faire souscrire.

Les cartes Visa Premier et Gold Mastercard proposent peu ou prou les mêmes services et les mêmes garanties. Vous disposerez dans un cas comme dans l’autre de bonnes assurances annulation, sanitaires et rapatriement ainsi qu’une assurance responsabilité civile à l’étranger, ce que beaucoup ont tendance à oublier.

Parmi les offres que nous avons pu consulter, voici les trois banques qui ont retenu notre attention:

1logo de la banque en ligne BforBankBforBank vous offre 80€ !
Pour toute ouverture de compte avec une carte Visa Premier, vous bénéficiez d’une offre de bienvenue de 80€
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BforBank est la première de notre classement dans la catégorie des banques qui offrent une carte premium en justifiant d’un certain montant de revenus. La banque en ligne demande un minimum de 1’600€ nets / mensuel au moment de la création du compte pour octroyer la carte. Il vous faudra ensuite utiliser la carte à minima 3 fois par trimestre pour conserver la gratuité. Si vous n’y parvenez pas, vous serez prélevé de 9€/mois.

2 Logo Boursorama Banque Boursorama vous offre 80€ !
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Une fois encore bien positionné dans notre sélection, Boursorama Banque propose la gratuité de la carte Visa Premier dès lors que le souscripteur peut justifier de 1’800€ nets / mensuels à l’ouverture du compte. Comme pour BforBank, Boursorama Banque demande à minima un paiement par mois avec la carte pour conserver la gratuité de la carte. A défaut le client sera facturé de 15€ pour chaque mois ou il n’aura pas utilisé la carte, ce qui nous semble un peu punitif comparé aux offres concurrentes.

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Enfin, la palme de bronze de notre classement revient à ING Banque. La banque propose non pas une carte Visa Premier mais une Gold MasterCard avec des conditions de revenus inférieurs aux deux précédents établissements puisqu’ils s’établissent à 1’200€ / mois minimums. Attention donc si vous êtes à la limite car contrairement à BforBank ou Boursorama si vous êtes en dessous des 1’200€ vous vous verrez facturé de 5€ pour chacun des mois concernés.

Quel est le juste prix pour les services de ma banque?

Nous allons simplifier au maximum et comprendre à quoi correspondent les frais que nous facture notre banque pour mieux comprendre ce qu’il est ou non acceptable de payer:

  1. La carte bancaire et ses assurances

Nous l’avons vu dans la section précédente, il est relativement facile d’en obtenir une, même une carte Gold, sans frais. Admettons que vous ne remplissiez pas les conditions de revenus, votre carte Visa Premier ou Gold Mastercard est toujours proposée à moins de 10€.

  1. L’application

L’accès à l’application dédiée est toujours fournit gratuitement par votre plateforme bancaire. La facilité d’utilisation des applications varient beaucoup d’un établissement à l’autre, veillez à vous renseigner sur ces applications!

  1. Le chéquier

Le chéquier est un service qui tant à disparaitre du fait des coûts de service qu’il engendre du côté des banques. Les virements et les paiements par carte de débit/crédit sont encouragés. Pour autant si vous avez vraiment besoin d’un chéquier sachez que toutes les banques n’en proposent pas forcément et qu’il peut être facturé quelques euros (entre 5 et 10€ en général). Les réseaux bancaires proposent la plupart du temps à leurs clients des chéquiers gratuitement, ce qui n’est pas le cas des banques en ligne et néobanques (ces dernières n’en proposent pas du tout, même en payant un supplément).

  1. Le découvert

Le découvert, même de quelques euros, peut bien souvent coûter très cher au client. Que ce soit via une banque en ligne ou via un réseau bancaire, entre les commissions diverses et variées et les agios à proprement parler vous pouvez payer plusieurs dizaines d’euros pour un découvert de 1 ou 2€. Pensez à demander une autorisation de découvert à votre banquier mais aussi à vous assurer qu’il n’y aura pas d’intérêts prélevés sur cette autorisation de découvert.

  1. Le conseil

C’est sur ce dernier point qu’il y a une différence majeure, et que nous approfondirons par la suite, entre les banques en ligne et les banques de réseau. Car si une banque en ligne peut vous proposer une super appli, une carte Visa premier sans frais etc. c’est aussi parce qu’elle a moins de conseillers à rémunérer. Ce que vous aurez d’un côté vous ne l’aurez pas de l’autre. Autrement dit lorsque vous ferez votre choix posez vous la question suivante: allez-vous vous appuyer sur les conseils de votre banquier? Allez vous utiliser votre compte bancaire pour les besoins du quotidien sans avoir besoin d’intéractions régulières avec votre conseiller? Dans le premier cas, se diriger vers une banque de réseau avec un conseiller attitré peut avoir du sens, dans le second cas privilégiez des frais bancaires bas et l’offre en ligne.

Comment choisir entre banques en ligne et banques traditionelles?

C’est l’éternelle question lorsqu’une personne cherche à ouvrir un nouveau compte bancaire. Est-il préférable de se diriger vers une offre 100% en ligne, ou est-ce plus intéressant de rester dans un réseau traditionnel? Nous vous aidons ici à vous poser les bonnes questions

Le conseil personnalisé dans les banques traditionelles

Dans nos sociétés actuelles, une part croissante des services sont maintenant fournis à distance. Le domaine de la banque n’échappe pas à ce phénomène et nombre d’étudiants et jeunes actifs n’ont aujourd’hui jamais croisé un banquier. Les nouvelles générations font tout, ou en tout cas beaucoup, en ligne.

Pourquoi un tel engouement pour ces nouvelles solutions quelque peu déshumanisées? La plupart des personnes que nous avons pu interroger nous répondent que la solution en ligne l’a emportée pour des raisons de simplicité de l’offre et de gains de temps.

En effet, la plupart des banques en ligne et les néobanques se targuent de permettre à leurs clients d’ouvrir un compte en moins de dix minutes. Force est de constater que le gain de temps et d’énergie est énorme: grâce aux nouvelles solutions technologiques vous pouvez transmettre toutes les pièces justificatives par scan / photo. En moins de 10 minutes le processus d’ouverture de compte est finalisé et quelques jours plus tard vous recevez votre carte bancaire.

Cependant si pour des besoins simples la facilité et l’intuitivité des nouvelles plateformes bancaires est un vrai tournant pour l’industrie bancaire qu’en est il pour des sujets plus complexes? Est-ce que cette facilité pour ouvrir un compte bancaire s’applique aussi au monde du crédit, notamment immobilier? Que se passe-t-il si vous avez besoin d’une certaine souplesse de la part de votre banque car vous traversez une période un peu critique?

La réponse est cette fois bien différente. Les plateformes en ligne ne vous connaissent pas personellement, elles se contentent d’appliquer des modèles et des ratios. Si vous rentrez dans les cases on vous accorde ce que vous demandez, sinon passez votre chemin. Votre banquier, lui, vous connait depuis quelques années maintenant. Il sait dans quel secteur vous travaillez, il a vu l’évolution de vos revenus, il sait que vous êtes une personne sérieuse (ou pas suivant les profils) et aura plus de flexibilité pour adapter son offre.

Typiquement vous avez un projet immobilier mais malheureusement le montant que vous devez emprunter dépasse légèrement votre capacité d’endettement. Une banque en ligne aura une réponse binaire: en dessous de votre capacité d’endettement nous acceptons le projet, au dessus nous refusons. Votre banquier va aller un peu plus loin pour garder votre confiance, il va par exemple regarder la façon de gérer vos comptes. Finissez vous le mois systématiquement dans le rouge ou êtes vous prudent et avez une marge de sécurité? Quelle est la relation entre la banque et vous?

Au final une banque physique sera bien plus à l’écoute et attentive à la satisfaction de ses clients. La contrepartie c’est en effet un coût qui peut-être un peu plus élevé et une certaine dépense en énergie pour exposer et défendre votre projet auprès de votre banquier.

A vous de réfléchir et de bien identifier vos besoins pour faire le meilleur choix!

Choisir sa banque pour financer son projet professionnel

Quid maintenant des projets d’une plus grande ampleur? Vous avez une idée de projet associatif, personnel, professionnel ou autre, et avez besoin de financer vos débuts via un prêt bancaire pour amorcer la pompe.

Dans le cas d’un projet professionnel, vous pouvez d’ores et déjà oublier le financement via une banque en ligne. Ce n’est pas la vocation de ces établissements de revoir des business plans et de donner leur avis sur une idée de projet professionnel. A l’inverse les banques traditionelles travaillent en réseau et disposent en interne d’experts pour ce genre de sujets, ils pourront d’ailleurs vous accompagner de bien des façons différentes comme:

  • Revue de votre business plan
  • Mise en relation avec des structures d’accompagnement pour les jeunes entreprises
  • Mise en relation avec les structures étatiques qui soutiennent la création de projets professionnels
  • Proposition d’outils, bancaires ou non, pour vous aider à vous lancer

En un mot comme en cent, passer via une structure bancaire vous permettra d’accéder à un réseau plus ou moins large d’entrepreneurs, de structures d’accompagnement et bénéficier d’outils qui seront vitaux pour bien vous lancer.

Les produits d’épargne et d’investissement

Dernière partie de notre article qui s’interroge sur comment choisir sa banque, cette fois consacrée aux produits d’investissement et d’épargne.

Si vous disposez d’un petit peu d’épargne et souhaitez vous faire accompagner pour vos projets d’investissement vous vous demanderez probablement à un moment ou à un autre s’il vaut mieux choisir une banque en ligne ou un réseau bancaire traditionnel.

Là encore la grosse différence vient du conseil, les produits d’investissement seront proposés par les établissements en ligne comme par les banques physiques. Dans le premier cas cependant vous devrez vous-même faire le travail de recherche et de compréhension des produits qui peuvent parfois être complexes. Dans le cas des banques traditionelles, vous pourrez vous reposer sur votre conseiller pour poser vos questions et vous orienter vers les produits les plus adaptés.

Attention toutefois à ce que votre banquier ne vous oriente pas vers les produits de la maison et qu’ils ne fassent pas passer ses propres intérêts avant les vôtres. Le meilleur réflexe dans ce cas est de prendre les informations qu’il vous donne et de faire vos propres recherches ensuite en consultant d’autres experts ou en cherchant sur internet.

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